학교를 졸업하고 처음으로 일을 시작하면 월급을 받게 된다. 월급을 받으면 어른이 된 것 같은 기분이 들고 돈도 내가 직접 관리하게 된다. 그런데 이때 많은 사람들이 모르고 지나치는 아주 중요한 것이 있다. 바로 신용 기록이다.
신용 기록은 눈에 보이지 않지만 어른이 된 순간부터 만들어지기 시작하는 성적표와 같다. 이 성적표는 나중에 집을 구할 때 대출을 받을 때 차를 살 때 보험을 들 때까지 계속 따라다닌다. 사회초년생 시기에 어떤 신용 기록을 만들었는지가 앞으로의 금융 생활을 크게 바꾼다.
하지만 많은 사회초년생들은 이렇게 생각한다. 아직 돈도 많이 없고 대출 받을 일도 없는데 신용은 나중에 관리해도 되지 않을까 하고 말이다. 이 생각은 아주 위험할 수 있다. 신용 기록은 필요할 때 갑자기 만드는 것이 아니라 미리 차근차근 쌓아야 하기 때문이다.
사회초년생에게 신용 기록이 중요한 이유
사회초년생은 대부분 금융 기록이 거의 없는 상태다. 카드 사용 기록도 없고 대출 기록도 없다. 겉으로 보면 깨끗해 보이지만 신용점수 입장에서는 판단할 자료가 없는 상태다.
금융기관은 이렇게 생각한다. 이 사람이 돈을 빌리면 잘 갚을 사람인지 알고 싶은데 자료가 너무 적다고 말이다. 그래서 기록이 없는 사람은 위험하지는 않지만 잘 모르겠는 사람으로 분류된다.
이것은 학교에서 처음 보는 친구와 비슷하다. 아직 아무 문제도 없지만 어떤 성격인지 어떤 습관을 가졌는지 알 수 없다. 그래서 쉽게 믿기도 어렵다. 신용 기록도 마찬가지다.
사회초년생이 가장 먼저 해야 할 일은 큰 돈을 빌리는 것이 아니다. 아주 작은 약속부터 꾸준히 지키는 기록을 만드는 것이다. 이 작은 기록들이 모여 신용이라는 믿음을 만든다.
그래서 사회초년생에게는 빠르게 점수를 올리는 것보다 안정적인 기록을 쌓는 것이 훨씬 중요하다. 처음부터 무리하면 오히려 나쁜 기록이 먼저 생길 수 있다.
사회초년생이 가장 먼저 만들어야 할 신용 기록
사회초년생이 가장 먼저 만들기 좋은 신용 기록은 신용카드 사용 기록이다. 여기서 중요한 점은 많이 쓰는 것이 아니라 꾸준히 쓰는 것이다.
처음에는 한 장의 신용카드면 충분하다. 여러 장을 한꺼번에 만들 필요는 없다. 카드를 만들었다면 매달 일정한 금액을 사용하는 것이 좋다. 예를 들어 휴대폰 요금이나 교통비처럼 매달 꼭 나가는 비용을 카드로 결제하면 좋다.
사용 금액은 크지 않아도 된다. 중요한 것은 매달 사용하고 제때 전부 갚는 것이다. 이렇게 몇 달만 지나도 신용 기록에는 좋은 흔적이 남기 시작한다.
또 하나 중요한 기록은 통장 관리다. 월급이 들어오는 통장이 있다면 이 통장을 잘 관리하는 것이 중요하다. 잔액이 너무 들쑥날쑥하지 않게 관리하고 자동이체로 고정 지출을 정리하면 금융기관은 이 사람을 계획적인 사람으로 본다.
체크카드 사용도 도움이 된다. 체크카드는 신용카드만큼 큰 영향을 주지는 않지만 금융 거래 기록을 남기는 데는 도움이 된다. 다만 신용 기록을 만들기 위해서는 신용카드 기록이 더 중요하다.
사회초년생이 조심해야 할 것은 작은 연체다. 금액이 작다고 해서 괜찮다고 생각하면 안 된다. 몇 천 원 몇 만 원의 연체도 신용 기록에는 좋지 않게 남을 수 있다. 처음부터 연체 없는 습관을 만드는 것이 가장 중요하다.
사회초년생이 꼭 피해야 할 나쁜 신용 기록
사회초년생이 가장 많이 하는 실수 중 하나는 신용 기록을 빨리 만들고 싶어서 무리하는 것이다. 갑자기 여러 장의 카드를 만들거나 필요하지도 않은 대출을 받아보는 경우가 있다.
이런 행동은 신용점수에 좋지 않다. 여러 장의 카드를 한꺼번에 만들면 신용점수는 이 사람이 급하게 움직인다고 느낄 수 있다. 또 대출은 꼭 필요할 때만 사용하는 것이 좋다.
또 하나 조심해야 할 것은 대출 조회를 너무 자주 하는 것이다. 그냥 궁금해서 여러 번 조회하는 행동도 신용 기록에는 부담이 될 수 있다. 조회도 금융 행동이라는 것을 기억해야 한다.
사회초년생 시기에 가장 중요한 것은 실수하지 않는 것이다. 큰 돈을 벌지 않아도 괜찮다. 대신 약속을 잘 지키는 습관을 만드는 것이 중요하다. 한 번 생긴 나쁜 기록은 지우는 데 시간이 오래 걸린다.
신용 기록은 조용히 쌓이고 조용히 영향을 준다. 당장 눈에 보이지 않아서 중요하지 않게 느껴질 수 있지만 몇 년 뒤에는 큰 차이를 만든다.
정리해보면 사회초년생이 가장 먼저 만들어야 할 신용 기록은 크고 화려한 기록이 아니다. 작고 꾸준한 기록이다. 신용카드를 한 장 사용하며 매달 같은 금액을 쓰고 연체 없이 갚는 습관이 가장 좋은 시작이다.
사회초년생 시기의 신용 기록은 기초 공사와 같다. 기초가 튼튼하면 나중에 어떤 금융 생활을 하더라도 흔들리지 않는다. 지금은 작아 보여도 지금 만드는 기록이 앞으로의 인생에서 큰 힘이 된다는 것을 꼭 기억하자.