신용점수는 높을수록 무조건 좋다고 생각하는 사람이 많습니다. 그래서 신용점수가 900점이 넘는다는 말을 들으면 아주 완벽한 상태라고 느끼기도 합니다. 금융 블로그나 주변 이야기를 들어봐도 신용점수는 최대한 높게 관리해야 한다는 말이 많습니다. 하지만 금융에서는 항상 높기만 한 점수가 좋은 것만은 아닙니다. 오히려 너무 높은 신용점수가 불리하게 작용하는 경우도 있습니다.
이 이야기는 아직 많이 알려져 있지 않아서 처음 들으면 의아하게 느껴질 수 있습니다. 왜 좋은 점수인데 불리할 수 있을까 하는 생각이 들기 때문입니다. 그래서 오늘은 신용점수 900점 이상이 왜 오히려 불리할 수 있는지에 대해 아주 쉽게 풀어서 설명해 보려고 합니다. 어렵지 않은 예시를 통해 차근차근 살펴보겠습니다.
신용점수는 무엇을 보고 만들어질까
먼저 신용점수가 무엇인지부터 알아보겠습니다. 신용점수는 이 사람이 돈을 빌렸을 때 약속을 잘 지키는 사람인지 알려주는 점수입니다. 은행이나 카드 회사는 이 점수를 보고 이 사람에게 돈을 빌려줘도 되는지, 신용카드를 만들어도 되는지를 판단합니다.
신용점수는 단순히 통장에 돈이 많은지 적은지를 보는 점수가 아닙니다. 그동안 돈을 빌린 경험이 있는지, 빌린 돈을 날짜에 맞춰 잘 갚았는지, 이런 행동들이 차곡차곡 쌓여서 만들어집니다.
여기서 가장 중요한 것은 기록입니다. 신용점수는 행동의 기록으로 만들어집니다. 아무 금융 활동도 하지 않으면 기록도 거의 쌓이지 않습니다. 그래서 돈을 한 번도 빌려본 적이 없는 사람은 신용점수가 높게 나오기 어렵습니다.
예를 들어 학교에서 시험을 한 번도 보지 않은 학생은 성적표에 기록이 거의 없는 것과 비슷합니다. 성실한지, 실력이 있는지 판단하기 어려운 상태가 되는 것입니다.
신용점수가 높은 사람들은 보통 오랜 기간 동안 신용카드를 사용하거나 대출을 이용했고, 그 과정에서 연체 없이 꾸준히 약속을 잘 지켜온 사람들입니다. 즉 높은 점수는 오랜 시간 쌓인 성실함의 결과라고 볼 수 있습니다.
하지만 이 점수가 너무 높게 유지되는 경우에는 금융회사 입장에서 또 다른 고민이 생길 수 있습니다. 기록이 너무 깔끔한 것도 판단을 어렵게 만드는 요소가 되기 때문입니다.
신용점수 900점 이상이 오히려 불리한 이유
신용점수가 900점 이상이라는 것은 거의 실수가 없는 상태를 뜻합니다. 연체도 없고, 문제 되는 기록도 거의 없습니다. 겉으로 보면 더할 나위 없이 좋아 보입니다.
하지만 첫번째로 생각해 볼 부분은 금융 활동이 너무 적을 수 있다는 점입니다. 신용점수가 아주 높은 사람들 중에는 신용카드를 거의 사용하지 않거나, 대출을 한 번도 받아본 적이 없는 경우도 많습니다.
이런 경우 금융회사에서는 이 사람이 앞으로 돈을 빌렸을 때도 지금처럼 잘 갚을지 판단하기 어렵습니다. 경험이 많지 않기 때문에 실제 상황에서의 모습을 알기 힘들기 때문입니다.
쉽게 말해 연습 기록이 부족한 상태라고 할 수 있습니다. 운동을 거의 해보지 않은 사람이 갑자기 중요한 경기에 나가면 잘할지 알 수 없는 것과 비슷합니다.
두번째 이유는 금융회사 입장에서 이익이 적을 수 있다는 점입니다. 금융회사는 신용카드 사용이나 대출을 통해 수익을 얻습니다. 그런데 신용점수가 아주 높은 사람은 소비도 적고, 대출도 거의 이용하지 않는 경우가 많습니다.
이런 사람은 위험은 적지만, 동시에 수익도 적은 고객으로 보일 수 있습니다. 그래서 혜택이 많은 상품이나 적극적인 금융 제안을 받지 못하는 경우도 생길 수 있습니다.
세번째 이유는 점수 관리에만 너무 집중한 경우입니다. 신용점수가 떨어질까 봐 아무 금융 활동도 하지 않으면, 점수는 높게 유지될 수 있지만 경험은 쌓이지 않습니다.
이런 상태에서는 갑자기 목돈이 필요해 대출을 받아야 할 때, 금융회사에서 조심스럽게 판단할 수 있습니다. 점수는 높지만 실제 거래 경험이 적기 때문입니다.
즉 신용점수 900점 이상이라는 숫자 자체보다, 그 점수를 만들고 유지해 온 과정이 더 중요하다고 볼 수 있습니다.
정말 좋은 신용점수란 어떤 모습일까
그렇다면 정말 좋은 신용점수란 어떤 상태일까요. 좋은 신용점수는 단순히 숫자가 높은 상태가 아니라, 금융 활동이 적당히 이루어지면서 안정적으로 유지되는 상태를 말합니다.
신용카드를 아예 쓰지 않는 것보다, 적당한 금액을 꾸준히 사용하고 날짜에 맞춰 잘 갚는 것이 더 좋습니다. 이렇게 하면 돈을 빌리고 잘 갚는 경험이 계속 쌓이게 됩니다.
또한 필요할 때는 소액으로 금융 상품을 이용하고, 무리 없이 상환하는 경험도 도움이 됩니다. 이런 기록은 금융회사 입장에서 신뢰를 판단하는 데 큰 도움이 됩니다.
신용점수는 한 번 높게 만들어 놓고 끝나는 점수가 아닙니다. 매달의 행동이 계속 반영되면서 오르기도 하고 내려가기도 합니다. 그래서 너무 높은 점수만을 목표로 하기보다는, 꾸준한 관리가 더 중요합니다.
보통 안정적인 금융 생활을 하고 있는 사람들은 신용점수가 일정한 범위 안에서 크게 흔들리지 않습니다. 이 상태는 금융회사에서도 가장 선호하는 모습 중 하나입니다.
마지막으로 정리해 보겠습니다. 신용점수 900점 이상은 분명히 좋은 점수입니다. 하지만 무조건 유리하다고만 볼 수는 없습니다. 금융에서는 숫자보다 그 숫자가 만들어진 과정과 흐름을 더 중요하게 보기 때문입니다.
점수에만 집착하기보다는, 올바른 금융 습관을 만드는 데 집중하는 것이 더 중요합니다. 작은 약속을 지키는 경험을 계속 쌓아 나가면 신용점수는 자연스럽게 따라오게 됩니다. 균형 잡힌 금융 생활이 결국 가장 큰 힘이 된다는 점을 기억해 두시면 좋겠습니다.