연말정산 이야기를 하면 많은 사람들이 이렇게 말한다. 나는 카드도 많이 쓰고 현금도 거의 안 쓰는데 왜 연말정산에서 돌려받는 돈이 없을까. 카드 많이 쓰면 연말정산에 좋다고 들어서 일부러 카드만 쓰는 사람도 많다. 그런데 결과를 보면 기대와 다르게 환급이 거의 없거나 오히려 줄어드는 경우도 있다. 왜 이런 일이 생길까. 그 이유는 카드 사용 자체가 중요한 것이 아니라 카드가 연말정산에 들어가는 구조를 잘 모르기 때문이다.
카드를 쓴다고 바로 공제가 되는 건 아니다
카드 사용이 연말정산에 도움이 된다는 말은 반만 맞다. 카드를 쓴다고 해서 바로 세금이 줄어드는 것은 아니다. 카드 공제에는 먼저 넘어야 하는 기준이 있다.
연말정산에서는 카드 사용 금액이 연봉의 일정 비율을 넘어야 공제가 시작된다. 이 기준을 넘지 못하면 아무리 카드를 써도 공제가 되지 않는다. 즉 카드를 많이 썼다고 생각해도 기준에 못 미치면 연말정산에서는 아무 일도 일어나지 않는다.
이 구조를 모르면 사람들은 더 많이 써야겠다고 생각한다. 하지만 무작정 쓰는 것은 오히려 손해가 될 수 있다. 필요 없는 물건을 사고, 안 써도 되는 돈을 쓰면서까지 카드를 사용하는 것은 소비만 늘릴 뿐이다.
또한 기준을 넘었다고 해도 모든 카드 사용이 다 같은 효과를 내는 것은 아니다. 어떤 카드를 썼는지, 어떤 곳에서 썼는지에 따라 결과가 달라진다. 이런 세부 구조를 모르고 쓰는 카드 소비는 연말정산에 도움이 되기 어렵다.
카드 종류와 사용 순서가 결과를 바꾼다
연말정산에서 카드 공제는 카드 종류에 따라 다르게 계산된다. 신용카드와 체크카드 그리고 현금영수증은 같은 카드가 아니다. 하지만 많은 사람들은 이 차이를 잘 모른다.
보통 신용카드는 공제 비율이 낮고 체크카드와 현금영수증은 공제 비율이 더 높다. 그런데 사람들은 편하다는 이유로 신용카드만 계속 사용한다. 이렇게 되면 같은 금액을 써도 공제되는 금액은 줄어든다.
또 하나 중요한 것은 사용 순서다. 연말정산에서는 먼저 신용카드 사용 금액부터 계산하고 그 다음에 체크카드와 현금 사용을 계산한다. 이 순서를 모르고 신용카드를 많이 쓰면 체크카드의 장점이 줄어든다.
그래서 카드를 많이 썼는데도 연말정산 결과가 기대보다 나쁘게 나오는 것이다. 카드 사용은 양이 아니라 구조와 순서의 문제다.
카드 혜택만 보고 선택한 소비는 연말정산에서는 도움이 되지 않는 경우가 많다. 할인이나 적립은 받았지만 세금에서는 아무 효과가 없는 소비가 될 수 있다.
카드에만 의존하면 연말정산이 약해진다
연말정산을 카드로만 해결하려는 사람들도 많다. 카드만 많이 쓰면 연말정산이 알아서 잘 될 거라고 생각한다. 하지만 연말정산은 카드 하나로 해결되는 구조가 아니다.
카드 공제에는 한도가 있다. 아무리 많이 써도 일정 금액 이상은 공제가 되지 않는다. 이 한도를 넘어서 쓰는 카드 사용은 연말정산과는 상관없는 소비가 된다.
또한 카드 공제는 다른 공제보다 우선순위가 낮은 경우도 많다. 의료비나 교육비 같은 항목은 구조가 다르다. 카드를 너무 믿고 다른 부분을 신경 쓰지 않으면 전체 연말정산 결과는 약해진다.
카드를 많이 쓰는 사람일수록 연말정산에서 손해를 본다고 느끼는 이유는 여기 있다. 카드 사용을 늘리는 데 집중하다 보니 전체 구조를 보지 못한 것이다.
연말정산은 한 가지 행동으로 해결되지 않는다. 카드 사용도 전체 흐름 안에서 봐야 한다. 카드는 도구일 뿐이고, 구조를 이해하지 않으면 도구는 힘을 쓰지 못한다.
카드를 많이 쓰면 연말정산에 좋다는 말만 믿고 소비를 늘리면 오히려 손해가 될 수 있다. 카드 공제는 기준과 순서, 한도가 있는 구조다. 이 구조를 모르면 아무리 많이 써도 결과는 달라지지 않는다.
연말정산에서 중요한 것은 얼마를 썼는지가 아니라 어떻게 썼는지다. 카드 사용도 계획 없이 하면 소비만 늘고 세금은 줄지 않는다.
이제는 카드 사용을 늘리는 것보다 연말정산 구조를 이해하는 것이 먼저다. 구조를 알면 같은 소비라도 결과는 달라진다. 연말정산은 더 쓰는 사람이 이기는 게임이 아니라, 잘 아는 사람이 손해를 보지 않는 구조다.