내가 뭘 잘못했는지도 모르겠는데 점수가 내려간 이유
어느 날 휴대폰으로 신용점수를 확인해봤는데 어제보다 점수가 낮아져 있는 경우가 있다. 특별히 돈을 늦게 낸 적도 없고 카드값도 제때 냈는데 점수가 떨어져 있으면 당황스럽다. 많은 사람들이 신용점수는 연체만 하지 않으면 괜찮다고 생각한다. 하지만 신용점수는 우리가 생각하는 것보다 훨씬 많은 행동을 보고 점수를 정한다.
신용점수는 시험 점수처럼 한 번 잘하면 바로 오르고 한 번 실수하면 바로 떨어지는 점수가 아니다. 평소의 습관과 행동을 오랫동안 지켜보고 조금씩 점수를 바꾼다. 그래서 이유를 모른 채 점수가 떨어졌다고 느끼는 사람이 많다. 이제부터 신용점수가 갑자기 떨어지는 실제 이유를 아주 쉽게 설명해보겠다.
연체가 없어도 신용점수는 떨어질 수 있다
많은 사람들이 가장 많이 하는 말이 있다. 연체만 안 하면 신용점수는 절대 안 떨어진다는 말이다. 하지만 이 말은 완전히 맞지 않다. 연체는 신용점수를 떨어뜨리는 가장 큰 이유이긴 하지만 유일한 이유는 아니다.
신용점수는 이 사람이 돈 약속을 얼마나 안정적으로 지키는지를 보는 점수다. 여기서 중요한 것은 안정적이라는 말이다. 돈을 안 낸 적이 없어도 불안해 보이는 행동을 하면 점수는 떨어질 수 있다.
예를 들어 카드값을 매달 최소 금액만 내는 사람이 있다. 연체는 아니지만 항상 겨우겨우 내는 느낌을 준다. 또 카드 한도가 100만원인데 매달 90만원 이상을 쓰는 사람도 있다. 이 사람은 돈이 늘 부족해 보인다. 이런 경우 신용점수는 이 사람을 위험하다고 판단할 수 있다.
또 하나 중요한 행동은 카드 사용 금액의 변화다. 평소에 50만원씩 꾸준히 쓰다가 어느 달부터 갑자기 거의 쓰지 않게 되면 신용점수는 이렇게 생각한다. 이 사람에게 무슨 일이 생긴 건 아닐까. 돈을 쓸 여유가 없어졌을 수도 있겠다고 판단하는 것이다.
이처럼 연체가 없어도 카드 사용 습관이 불안정하면 신용점수는 조용히 떨어질 수 있다. 눈에 띄는 큰 실수가 없어도 작은 행동들이 쌓여서 점수에 영향을 준다.
대출이나 카드 조회만 해도 점수가 내려갈 수 있다
신용점수가 갑자기 떨어졌다고 느끼는 사람들 중에 가장 억울해하는 이유가 바로 조회다. 대출을 실제로 받은 것도 아니고 그냥 한도를 알아봤을 뿐인데 점수가 떨어졌다고 느끼는 경우가 많다.
은행이나 카드사는 조회 기록을 아주 중요하게 본다. 이 사람이 갑자기 여러 곳에서 돈을 알아보고 있다면 돈이 급한 상황일 수 있다고 생각한다. 그래서 짧은 시간 안에 여러 금융사에서 조회 기록이 생기면 신용점수에 나쁜 영향을 줄 수 있다.
예를 들어 하루 이틀 사이에 여러 은행에서 대출 한도를 조회하거나 카드 발급을 연속으로 신청하는 경우가 있다. 사람 입장에서 보면 그냥 비교해본 것일 뿐이지만 금융기관은 이렇게 생각한다. 이 사람이 지금 돈이 급해서 여기저기 알아보고 있구나.
이것은 사람 관계로 비유하면 이해하기 쉽다. 한 사람이 하루에 여러 명에게 돈을 빌려달라고 묻는다면 실제로 돈을 빌렸는지보다 행동 자체가 불안하게 보인다. 신용점수도 같은 방식으로 판단한다.
그래서 꼭 필요한 경우가 아니라면 잦은 조회는 피하는 것이 좋다. 특히 짧은 기간에 몰아서 여러 번 조회하는 행동은 신용점수에 좋지 않다. 궁금하더라도 계획을 세워서 최소한으로 조회하는 습관이 중요하다.
사람들이 잘못 알고 있는 신용점수의 함정
신용점수에 대해 많은 사람들이 잘못 알고 있는 생각들이 있다. 이 잘못된 생각 때문에 오히려 점수를 떨어뜨리는 행동을 하는 경우도 많다.
첫 번째 착각은 카드를 안 쓰면 신용점수가 오른다는 생각이다. 카드를 아예 사용하지 않으면 신용점수는 판단할 자료가 없다. 이 사람이 돈을 어떻게 쓰는지 알 수 없기 때문이다. 그래서 소액이라도 꾸준히 사용하는 사람이 점수 관리에는 더 유리하다.
두 번째 착각은 카드를 많이 쓰면 좋다는 생각이다. 카드 사용 금액이 많다고 무조건 좋은 것이 아니다. 카드 한도를 거의 다 사용하는 습관은 이 사람이 늘 빠듯하게 살고 있다는 신호로 보일 수 있다. 가장 좋은 사용 방법은 한도의 절반 정도를 꾸준히 사용하는 것이다.
세 번째 착각은 신용점수는 금방 회복된다는 생각이다. 신용점수는 떨어질 때는 빠르지만 올라갈 때는 느리다. 왜냐하면 신용점수는 잠깐의 행동보다 오랫동안 이어진 습관을 더 중요하게 보기 때문이다. 그래서 한 번 나빠진 점수는 꾸준한 좋은 습관으로 천천히 회복해야 한다.
신용점수를 관리할 때 가장 중요한 것은 특별한 기술이 아니다. 갑자기 무언가를 많이 바꾸는 것도 아니다. 카드 사용을 일정하게 유지하고 필요 없는 조회를 줄이며 돈을 안정적으로 관리하는 습관을 만드는 것이다.
정리해보면 신용점수는 돈을 많이 버는 사람을 좋아하는 점수가 아니다. 돈을 안정적으로 쓰고 약속을 꾸준히 지키는 사람을 좋아하는 점수다. 신용점수가 갑자기 떨어졌다면 연체만 떠올리지 말고 자신의 금융 습관 전체를 천천히 돌아보는 것이 가장 좋은 방법이다.