많은 사람들이 월급을 받으면 하나의 통장에서 모든 돈을 관리한다. 월급이 들어오는 통장으로 생활비를 쓰고 카드값도 내고 적금도 그 통장에서 빠져나가게 만든다. 이렇게 하면 관리하기 편하다고 생각한다. 하지만 실제로는 이 월급 통장 하나가 저축을 계속 방해하고 있는 경우가 많다. 열심히 일해서 월급을 받아도 돈이 잘 모이지 않는 이유는 소득이 적어서가 아니라 통장 구조가 잘못되어 있기 때문이다. 이 글에서는 왜 월급 통장이 저축을 망치는지 그 진짜 이유를 아주 쉽게 설명해 보겠다.
월급 통장은 써도 되는 돈과 쓰면 안 되는 돈을 섞어 놓는다
월급 통장의 가장 큰 문제는 모든 돈이 한곳에 모여 있다는 점이다. 월급이 들어오면 그 돈 안에는 생활비도 있고 저축할 돈도 있고 앞으로 써야 할 돈도 함께 섞여 있다. 하지만 통장은 이 차이를 알려 주지 않는다. 그냥 하나의 숫자로만 보여 준다.
통장에 돈이 많아 보이면 사람은 마음이 느슨해진다. 아직 돈이 많이 남았네라고 생각하며 평소보다 더 쓰게 된다. 반대로 통장 잔액이 줄어들면 불안해진다. 그런데 이 불안은 생활비를 줄이기보다 저축을 줄이는 방향으로 움직이게 만든다. 저축은 당장 안 써도 되는 돈처럼 느껴지기 때문이다.
이렇게 되면 월급 통장은 저축을 지켜 주는 통장이 아니라 언제든지 저축을 흔드는 통장이 된다. 돈이 잘 모이는 구조에서는 써도 되는 돈과 쓰면 안 되는 돈이 눈으로 바로 구분된다. 하지만 월급 통장 하나로 관리하면 이 기준이 사라진다. 이 작은 차이가 저축의 성공과 실패를 가른다.
월급 통장은 소비 기준을 계속 흔들어 놓는다
사람은 통장에 보이는 돈을 기준으로 소비한다. 월급이 들어온 날에는 통장이 두둑해 보인다. 그래서 평소보다 더 큰 소비를 해도 괜찮을 것처럼 느껴진다. 이때 계획에 없던 지출이 생기기 쉽다.
문제는 이 소비가 한 번으로 끝나지 않는다는 점이다. 월급 통장에서 계속 돈이 빠져나가다 보면 어느 순간 잔액이 확 줄어든다. 그러면 사람은 갑자기 긴장하게 된다. 이번 달은 좀 아껴야겠다는 생각이 들지만 이미 쓴 돈은 돌아오지 않는다.
이 과정에서 가장 먼저 조정되는 것이 저축이다. 생활은 당장 줄이기 어렵기 때문에 적금 금액을 줄이거나 이번 달은 쉬자라고 생각하게 된다. 이렇게 월급 통장은 소비를 늘렸다가 저축을 줄이는 흐름을 계속 만들어 낸다.
돈이 잘 모이는 사람들은 소비 기준이 흔들리지 않는다. 통장에 있는 돈이 바로 써도 되는 돈이기 때문이다. 하지만 월급 통장은 소비 기준을 계속 바꾸기 때문에 저축을 불안정하게 만든다.
월급 통장은 저축을 습관으로 만들지 못한다
저축이 잘 되는 사람들은 특별히 의지가 강한 사람이 아니다. 대신 저축이 자동으로 이루어지는 구조를 만들어 놓았다. 하지만 월급 통장 하나로 모든 것을 관리하면 저축은 항상 신경 써야 하는 일이 된다.
적금이나 저축 금액이 월급 통장에서 빠져나가면 그때마다 잔액을 확인하게 된다. 그리고 이번 달은 좀 빠듯하네라는 생각이 들면 다음 달에는 금액을 줄이게 된다. 이렇게 되면 저축은 매달 고민해야 하는 일이 된다.
습관은 생각하지 않아도 반복되는 행동이다. 하지만 월급 통장은 저축을 매번 의식하게 만들고 고민하게 만든다. 이 구조에서는 저축이 습관이 되기 어렵다.
저축을 습관으로 만들려면 월급 통장은 통과 지점일 뿐이어야 한다. 월급이 들어오자마자 저축 통장과 생활비 통장으로 돈이 나뉘어야 한다. 이렇게 하면 저축은 당연한 일이 되고 생활은 남은 돈으로 자연스럽게 조절된다.
월급 통장이 저축을 망치는 이유는 월급 통장이 나쁘기 때문이 아니다. 월급 통장을 모든 역할에 쓰는 구조가 문제다. 써도 되는 돈과 쓰면 안 되는 돈이 섞여 있고 소비 기준이 흔들리며 저축이 습관으로 자리 잡지 못한다.
저축이 잘 안 된다고 느껴진다면 더 아끼려고 노력하기 전에 통장 구조부터 바꿔야 한다. 월급 통장은 월급이 들어왔다가 흘러가는 길로만 사용하고 저축과 생활은 각자의 통장으로 나누는 것이 좋다.
이 작은 변화 하나만으로도 돈을 대하는 태도가 달라지고 저축은 훨씬 쉬워진다. 저축은 의지가 아니라 구조의 문제라는 사실을 기억하면 월급 통장은 더 이상 저축을 방해하지 않게 된다.