적금을 시작할 때는 누구나 끝까지 해 보겠다고 마음을 먹는다. 매달 조금씩 돈을 모아서 나중에 꼭 써야지 하고 계획도 세운다. 그런데 이상하게도 적금을 여러 번 시작했는데 한 번도 끝까지 유지하지 못한 사람이 있다. 중간에 깨고 다시 시작하고 또 깨고를 반복한다. 그러다 보면 스스로를 탓하게 된다. 나는 돈을 못 모으는 사람인가 의지가 약한 사람인가 하고 말이다. 하지만 중도해지를 반복하는 이유는 대부분 사람의 성격이나 의지가 아니라 통장 구조에 문제가 있기 때문이다. 이 글에서는 중도해지를 자주 하는 사람들이 공통으로 가지고 있는 통장 구조 문제를 아주 쉽게 설명해 보겠다.
생활비와 저축 돈이 한 통장에 섞여 있다
중도해지를 반복하는 사람들의 가장 큰 특징은 모든 돈이 한 통장에 들어 있다는 것이다. 월급도 들어오고 생활비도 나가고 카드값도 빠져나가고 적금 돈도 같은 통장에서 움직인다. 이렇게 되면 돈의 역할이 보이지 않는다.
통장에 돈이 많아 보일 때는 마음이 느슨해진다. 이 정도면 조금 써도 되겠지라고 생각하게 된다. 그러다 보면 계획하지 않은 소비가 늘어난다. 반대로 통장에 돈이 적어 보일 때는 불안해진다. 적금 날짜가 다가오는데 잔액이 부족하면 사람은 선택을 하게 된다. 생활을 줄이기보다 적금을 깨는 쪽을 더 쉽게 선택한다.
생활비와 저축 돈이 섞여 있으면 적금은 언제든지 꺼내 쓸 수 있는 돈처럼 느껴진다. 그래서 조금만 힘들어도 이번 달만 깨자라는 생각이 든다. 이렇게 한 번 깨기 시작하면 다음에도 같은 선택을 하게 된다.
돈이 잘 모이는 사람들은 통장마다 역할이 다르다. 생활비 통장에는 써도 되는 돈만 있고 저축 통장은 손대지 않는 돈만 있다. 이 차이가 중도해지를 막아 주는 가장 큰 힘이 된다.
비상금 통장이 없어서 적금이 비상금이 된다
중도해지를 반복하는 또 하나의 이유는 비상금 통장이 없기 때문이다. 갑자기 병원비가 나오거나 예상하지 못한 지출이 생기면 사람은 당장 쓸 수 있는 돈을 찾게 된다. 이때 비상금이 따로 없다면 가장 먼저 떠오르는 것이 적금이다.
원래 적금은 미래를 위해 모아 두는 돈이다. 하지만 비상금이 없으면 적금은 급한 상황을 해결하는 돈으로 바뀐다. 이렇게 되면 적금은 언제든지 깨질 수밖에 없다.
비상금은 큰돈일 필요가 없다. 몇 달 정도 생활할 수 있는 금액만 있어도 마음이 훨씬 편해진다. 비상금이 있으면 갑작스러운 일이 생겨도 적금을 건드리지 않아도 된다. 그래서 적금을 끝까지 유지할 수 있다.
중도해지를 자주 하는 사람들은 돈이 부족해서가 아니라 구조가 없어서 힘들어진다. 비상금 통장은 저축을 지켜 주는 방패 같은 역할을 한다. 이 통장이 없으면 적금은 계속 위험에 노출된다.
적금 금액이 생활을 버겁게 만든다
중도해지를 반복하는 사람들 중에는 처음부터 적금 금액을 너무 크게 잡은 경우도 많다. 빨리 돈을 모으고 싶은 마음에 무리한 금액을 설정한다. 처음 몇 달은 어떻게든 버티지만 시간이 지나면 점점 힘들어진다.
적금 금액이 생활비를 압박하면 저축은 즐거운 일이 아니라 고통이 된다. 월말이 다가올수록 통장을 보기가 무서워지고 적금 날짜가 스트레스로 느껴진다. 이런 상태에서는 저축을 오래 유지하기 어렵다.
저축은 나를 괴롭히는 약속이 아니라 도와주는 약속이어야 한다. 생활에 여유를 남기지 않는 적금은 결국 깨질 수밖에 없다. 중도해지는 실패가 아니라 예고된 결과일 뿐이다.
돈을 잘 모으는 사람들은 처음부터 아주 무리하지 않는다. 적은 금액이라도 꾸준히 유지할 수 있는 금액으로 시작한다. 이렇게 시작한 적금은 시간이 지나도 부담이 적고 끝까지 갈 가능성이 높다.
중도해지를 반복한다고 해서 그 사람이 돈을 못 모으는 사람인 것은 아니다. 대부분은 통장 구조가 잘못되어 있기 때문이다. 생활비와 저축 돈이 섞여 있고 비상금 통장이 없으며 생활에 부담이 되는 적금 금액을 설정했다면 누구라도 중도해지를 할 수밖에 없다.
저축을 다시 시작하고 싶다면 적금을 더 잘 고르기 전에 통장 구조부터 점검해야 한다. 통장을 나누고 비상금을 만들고 적금 금액을 현실적으로 조정하는 것만으로도 결과는 크게 달라진다.
저축은 한 번에 크게 성공하는 일이 아니다. 깨지지 않는 구조를 만드는 것이 가장 중요하다. 구조가 바뀌면 중도해지는 자연스럽게 사라지고 저축은 비로소 끝까지 갈 수 있게 된다.