요즘 사람들은 저축을 할 때 가장 먼저 금리를 본다. 금리가 높으면 돈이 더 빨리 늘어날 것 같고 금리가 낮으면 손해 보는 기분이 든다. 그래서 은행 광고나 인터넷 글을 보면 가장 많이 나오는 말이 고금리라는 단어다. 하지만 현실에서는 금리가 높은 저축을 했는데도 돈이 잘 모이지 않는 사람이 아주 많다. 어떤 사람은 중간에 저축을 그만두고 어떤 사람은 만기까지 갔지만 생각보다 모인 돈이 적다고 느낀다. 그렇다면 왜 금리가 높아도 저축이 실패하는 걸까. 이유는 금리가 아니라 저축을 대하는 구조와 습관에 있다.
금리는 높아도 오래 유지하지 못하면 의미가 없다
저축에서 가장 중요한 것은 얼마나 오래 유지하느냐다. 금리가 아무리 높아도 중간에 그만두면 제대로 된 결과를 얻을 수 없다. 많은 사람들이 높은 금리를 보고 무리해서 큰 금액의 적금이나 예금을 시작한다. 처음에는 괜찮아 보이지만 시간이 지나면 생활이 점점 힘들어진다.
예를 들어 매달 쓰는 돈을 충분히 계산하지 않고 높은 금리 때문에 큰 금액을 저축으로 묶어 두면 갑자기 돈이 필요할 때 쓸 수 있는 돈이 부족해진다. 그러면 사람은 불안해지고 저축을 부담으로 느끼게 된다. 결국 이번 달만 쉬자라는 생각을 하게 되고 다음 달에도 같은 일이 반복된다. 이렇게 되면 저축은 오래 가지 못한다.
저축은 단거리 달리기가 아니라 아주 긴 걷기와 같다. 처음부터 너무 빠르게 가면 금방 지치게 된다. 금리가 조금 낮아도 내가 계속 유지할 수 있는 저축이 결국 더 많은 돈을 만든다. 높은 금리는 오래 유지할 수 있을 때만 의미가 있다. 중간에 포기하게 되는 고금리 저축은 실제로는 실패한 저축이 된다.
금리만 보고 시작하면 생활이 무너진다
저축이 실패하는 또 다른 이유는 금리만 보고 시작하기 때문이다. 금리가 높다는 이유 하나만으로 저축을 선택하면 자신의 생활과 맞지 않는 경우가 많다. 사람마다 쓰는 돈의 크기와 방식은 다 다르다. 그런데 금리가 높다는 이유로 모두에게 같은 저축이 맞을 수는 없다.
예를 들어 매달 카드값이 많고 고정 지출이 큰 사람은 자유롭게 쓸 수 있는 돈이 많지 않다. 이런 사람이 고정 금액이 큰 저축을 시작하면 생활비가 부족해진다. 그러면 자연스럽게 스트레스를 받게 되고 저축이 생활을 괴롭히는 존재가 된다.
저축은 생활을 망치지 않아야 오래 갈 수 있다. 생활비를 다 쓰고 남는 돈이 너무 적으면 사람은 불안해진다. 이 불안은 결국 저축을 깨는 행동으로 이어진다. 그래서 금리보다 중요한 것은 나의 생활에 맞는 금액과 방식이다.
돈이 잘 모이는 사람들은 금리가 조금 낮아도 자신의 생활에 맞는 저축을 선택한다. 생활이 안정되면 저축도 안정된다. 반대로 금리만 보고 무리한 저축을 하면 생활이 흔들리고 저축도 함께 무너진다.
저축의 목적이 없으면 금리는 힘을 잃는다
금리가 높아도 저축이 실패하는 마지막 이유는 목적이 없기 때문이다. 그냥 돈을 모아야 할 것 같아서 저축을 시작하면 쉽게 포기하게 된다. 사람은 이유가 분명할 때 행동을 오래 이어갈 수 있다.
이 저축으로 무엇을 할 것인지 언제까지 얼마를 모을 것인지가 정해져 있지 않으면 저축은 금방 의미를 잃는다. 돈이 필요할 때마다 저축 통장을 떠올리게 되고 잠깐 쓰고 다시 채우면 되지라는 생각을 하게 된다. 이런 생각이 반복되면 결국 저축은 깨지게 된다.
반대로 목적이 있는 저축은 쉽게 흔들리지 않는다. 이 돈은 비상시를 위한 돈이다 이 돈은 꼭 필요한 목표를 위한 돈이다 이렇게 마음속에 분명한 이유가 있으면 힘들어도 참고 지킬 수 있다. 금리는 그 다음 문제다.
저축은 숫자 싸움이 아니라 습관과 마음의 싸움이다. 금리는 저축을 돕는 도구일 뿐 저축을 성공하게 만드는 주인공은 아니다. 목적이 분명하고 내가 감당할 수 있는 구조로 만들어진 저축은 금리가 조금 낮아도 끝까지 유지된다. 그리고 그 결과는 항상 더 좋다.
많은 사람들이 저축이 잘 안 되면 금리가 낮아서 그렇다고 생각한다. 하지만 실제로는 금리가 높아도 저축은 실패할 수 있다. 오래 유지하지 못하고 생활에 맞지 않으며 목적이 없는 저축은 어떤 금리에서도 성공하기 어렵다.
저축을 다시 시작하고 싶다면 먼저 금리표를 보기보다 자신의 생활을 살펴보는 것이 중요하다. 내가 매달 쓸 수 있는 돈은 얼마인지 이 저축을 왜 하는지 오래 유지할 수 있는 구조인지부터 생각해야 한다. 이렇게 구조를 바로 잡으면 금리는 자연스럽게 따라오는 요소가 된다.
돈을 모으는 사람과 모으지 못하는 사람의 차이는 금리가 아니라 방식에 있다. 저축은 천천히 하지만 끝까지 가는 사람이 결국 이긴다.