많은 사람들이 돈을 모으기 위해 가장 먼저 하는 행동이 적금을 드는 것이다. 은행에 가서 적금 상품을 고르고 매달 정해진 날짜에 돈이 빠져나가게 해 두면 저절로 돈이 모일 것이라고 생각한다. 하지만 몇 달이 지나도 통장을 보면 생각보다 돈이 적게 모여 있고 어떤 사람은 중간에 적금을 해지하기도 한다. 분명 적금을 들었는데 왜 돈이 안 모이는 걸까. 이유는 단순히 돈이 적어서가 아니라 돈을 모으는 구조 자체에 문제가 있기 때문이다. 이 글에서는 적금을 들어도 돈이 안 모이는 사람들이 공통으로 가지고 있는 구조를 아주 쉽게 설명해 보려고 한다.
적금이 마지막에 남는 돈으로 설계되어 있다
돈이 잘 안 모이는 사람들의 가장 큰 공통점은 적금이 항상 맨 마지막에 있다는 점이다. 월급이나 수입이 들어오면 먼저 생활비를 쓰고 카드값을 내고 남은 돈으로 적금을 넣는다. 이렇게 하면 처음에는 괜찮아 보이지만 실제로는 적금이 계속 흔들리게 된다.
예를 들어 월급이 들어오면 가장 먼저 하는 일이 무엇인지 생각해 보자. 집세를 내고 공과금을 내고 카드값을 내고 나면 이미 돈이 많이 줄어 있다. 그 다음에 친구를 만나거나 필요한 물건을 사고 나면 통장에 남는 돈은 생각보다 적다. 이 상태에서 적금 날짜가 오면 사람은 고민을 하게 된다. 이번 달은 조금 빠듯하니까 적금을 다음 달부터 줄여야겠다고 생각하거나 이번 달만 건너뛰자고 생각하게 된다. 이렇게 적금이 남는 돈으로 설계되어 있으면 언제든지 미뤄질 수 있다.
반대로 돈이 잘 모이는 사람들은 적금을 가장 먼저 빼놓는다. 월급이 들어오자마자 적금부터 빠져나가게 만든다. 그러면 적금은 선택이 아니라 약속이 된다. 남은 돈으로 생활을 해야 하니 자연스럽게 소비를 조절하게 된다. 적금이 안 모이는 사람들은 돈을 쓰고 남으면 모으려고 하고 적금이 잘 되는 사람들은 모으고 남은 돈으로 쓴다. 이 순서 차이가 시간이 쌓이면 아주 큰 차이가 된다.
생활비 통장과 적금 통장이 섞여 있다
적금을 들어도 돈이 안 모이는 사람들의 또 다른 공통점은 통장이 너무 단순하다는 것이다. 월급 통장 하나에 생활비도 있고 카드값도 있고 적금 돈도 같이 섞여 있다. 이렇게 되면 돈의 흐름을 눈으로 보기 어렵다.
하나의 통장에 모든 돈이 들어 있으면 지금 이 돈이 써도 되는 돈인지 나중을 위해 남겨야 할 돈인지 헷갈리게 된다. 통장에 돈이 많아 보이면 괜히 여유가 있다고 느끼고 계획하지 않은 소비를 하게 된다. 그러다 보면 적금 날짜가 다가왔을 때 통장 잔액이 부족해지는 일이 생긴다.
돈이 잘 모이는 구조는 통장을 나누는 것에서 시작한다. 월급이 들어오는 통장 생활비를 쓰는 통장 적금을 모으는 통장을 나누면 돈의 역할이 분명해진다. 적금 통장은 손대지 않는 통장이 되고 생활비 통장은 써도 되는 돈만 남겨 두는 통장이 된다. 이렇게 나누기만 해도 돈을 쓰는 마음가짐이 달라진다.
적금을 해지하는 사람들을 보면 대부분 적금 통장에서 돈을 쉽게 꺼낼 수 있는 구조를 가지고 있다. 생활비가 부족해지면 적금 통장을 열어보고 이번 달만 잠깐 쓰고 다시 채워야지라고 생각한다. 하지만 한 번 이런 일이 생기면 두 번 세 번 반복된다. 결국 적금은 지키지 못하는 약속이 되고 만다.
목표 없는 적금은 쉽게 포기하게 된다
적금을 들어도 돈이 안 모이는 마지막 이유는 적금의 목적이 없기 때문이다. 그냥 돈을 모아야 할 것 같아서 적금을 드는 경우가 많다. 하지만 왜 모으는지 언제까지 모을 것인지 얼마를 모을 것인지가 정해져 있지 않으면 적금은 오래 가지 못한다.
사람은 이유가 분명할 때 행동을 오래 유지할 수 있다. 이 적금은 여행을 가기 위한 것이다 이 적금은 비상시에 쓰기 위한 것이다 이 적금은 나중에 꼭 필요한 돈이다 이렇게 목적이 있으면 힘들어도 참고 유지할 수 있다. 하지만 목적 없이 그냥 적금을 들면 조금만 힘들어도 그만두게 된다.
특히 적금 금액이 생활에 부담이 되는 수준이라면 더 쉽게 포기하게 된다. 적금은 나를 괴롭히는 벌이 아니라 나를 돕는 도구여야 한다. 처음부터 너무 큰 금액으로 시작하면 스트레스가 쌓이고 적금 자체가 싫어지게 된다. 그러면 결국 중도 해지로 이어진다.
돈이 잘 모이는 사람들은 작은 금액이라도 꾸준히 지킬 수 있는 적금을 만든다. 그리고 그 적금이 어떤 역할을 하는지 분명히 알고 있다. 이 돈은 절대 손대지 않는 돈이라는 인식이 생기면 적금은 점점 안정된다. 금액보다 중요한 것은 지속이다. 오래 유지되는 적금이 결국 큰 돈을 만든다.
적금을 들어도 돈이 안 모이는 것은 개인의 의지가 약해서가 아니다. 대부분은 구조가 잘못되어 있기 때문이다. 적금이 남는 돈으로 설계되어 있고 통장이 섞여 있으며 목표가 없는 상태라면 누구라도 적금을 지키기 어렵다. 반대로 적금을 가장 먼저 빼고 통장을 나누고 목적을 분명히 하면 큰 노력을 하지 않아도 돈은 서서히 모이기 시작한다.
돈을 모으는 것은 특별한 사람이 하는 일이 아니다. 구조를 조금 바꾸는 것만으로도 충분히 가능하다. 적금이 실패했다고 느껴진다면 자신을 탓하기 전에 지금의 구조를 한 번 돌아보는 것이 먼저다. 구조가 바뀌면 결과는 반드시 달라진다.